Kategorija: Padomi

Aizdevums bez rozā brillēm. Uzzini, kā izvēlēties piemērotāko kredītu un samazināt procentu maksājumus, neļaujot parādam vadīt dzīvi.

Kā cilvēki kļūst par naudas mūļiem to pat nezinot

Posted on by Armands Breidaks

Naudas trūkums mēdz padarīt cilvēku drosmīgu, bet ne vienmēr gudru. Kad rēķini krājas un parādi spiež, solījums nopelnīt dažu minūšu laikā var izklausīties pēc glābšanas riņķa. Diemžēl reizēm tas ir nevis riņķis, bet akmens pie kājas.

Naudas mūlis nav cilvēks ar masku un koferi no kriminālfilmas. Bieži tas ir parasts cilvēks, kurš piekrīt saņemt un pārsūtīt naudu, īsti neiedziļinoties, kāpēc tas vajadzīgs. Tieši šī nevainīgā nezināšana var ievilkt nopietnās nepatikšanās.

Kā sākas naudas mūļa stāsts

Krāpnieki parasti nepiedāvā palīdzi mums legalizēt naudu. Viņi pārdod ērtu stāstu par vieglu darbu, ātru peļņu vai palīdzību it kā godīgam uzņēmumam.

Darba piedāvājums bez darba

Tipisks sludinājums sola ienākumus par maksājumu pieņemšanu un pārsūtīšanu, nereti pat bez pieredzes. Cilvēkam atliek izmantot savu bankas kontu, paturēt nelielu komisiju un pārskaitīt pārējo tālāk. Ja darbs neprasa prasmes, bet prasa pieeju tavam kontam, tā nav karjeras iespēja.

Steidzamā situācijā arī aizdevuma piedāvājumi jāvērtē vēsi, nevis pēc skaista saukļa. Pirms izvēles ir vērts saprast, vai jaunākie ātrie kredīti piedāvā skaidrus nosacījumus un vai maksājums būs pa spēkam arī nākamajā mēnesī.

Parādi padara ievainojamāku

Cilvēks ar maksājumu kavējumiem var noticēt, ka pāris pārskaitījumi atrisinās visu uzreiz. Krāpnieki šo spiedienu labi saprot un izmanto, piedāvājot vienkāršu risinājumu bez jautājumiem. Taču parādu slogu drošāk risināt ar kredītu apvienošanu, nevis ar svešas naudas kustību savā kontā.

Atrie krediti

Kāpēc attaisnojumi nepasargā

Visbiežāk cilvēks sev pasaka, ka nav darījis neko sliktu, jo tikai palīdzējis ar pārskaitījumu. Taču bankas konts nav izīrējama pastkastīte, un nezināšana pati par sevi neatceļ sekas.

Es tikai pārsūtīju naudu

Naudas saņemšana un tūlītēja nosūtīšana citai personai ir viena no klasiskām pazīmēm, ka darījums var būt aizdomīgs. Īpaši bīstami ir gadījumi, kad maksātājs ir nepazīstams, bet naudu prasa sūtīt uz citu kontu, kriptovalūtas maku vai izņemt skaidrā naudā. Ja nevar skaidri izskaidrot, kam nauda pieder un kāpēc tā ceļo caur tavu kontu, pārskaitījumu nevajag veikt.

Sludinājums izskatījās īsts

Glīts uzņēmuma nosaukums, steidzams tonis un pārliecinoša sarakste vēl nepierāda, ka darba devējs ir godīgs. Krāpnieki var izmantot īstu uzņēmumu vārdus, viltotas mājaslapas un pat šķietami profesionālus līgumus. Godīgs darba devējs neprasīs izmantot savu privāto kontu uzņēmuma klientu maksājumiem.

Naudu pelni, nevis slēp

Ja nepieciešama nauda, pirmais solis ir nepārvērst īstermiņa problēmu par iespējamu juridisku un finansiālu murgu. Neatdod bankas piekļuves datus, neļauj izmantot savu kontu un nepārskaiti svešu naudu, ja darījuma būtība nav pilnīgi saprotama. Ātra nauda ir vilinoša, taču tās cena reizēm izrādās daudz lielāka par saņemto summu.

Finansiāls spiediens nav kauns, un kredīts dažkārt var būt praktisks risinājums, ja nosacījumi ir saprotami un maksājumi ir reāli izpildāmi. Procentu likmju pārmaiņas var ietekmēt kredītņēmēju ikmēneša izdevumus, ko labi ilustrē ECB lēmuma skaidrojums. Tomēr katram sava galva uz pleciem, un, ja piedāvājums šķiet pārāk viegls, lai būtu īsts, visdrīzāk kāds cer nopelnīt uz tava rēķina.

Finanšu pratība bērniem sākas pie virtuves galda

Posted on by Armands Breidaks

Man šķiet, ka daļa pieaugušo par bērnu finanšu pratību sāk domāt tikai tad, kad jaunietis jau māk atrast ātro kredītu ātrāk nekā mājasdarbu burtnīcu. Tas nav pārmetums, jo naudas lietas daudziem pašiem ir bijušas miglainas. Taču migla neizklīst, ja par to klusē.

Ātrais kredīts nav velns ar dakšām, bet tas arī nav kabatas naudas aizvietotājs. Ja bērns nesaprot, kāpēc viena un tā pati summa veikalā var nozīmēt mazāk vai vairāk, vēlāk viņam būs vieglāk noticēt skaistam solījumam par naudu tūlīt. Finanšu pratība sākas nevis ar ieguldījumu lietotnes lejupielādi, bet ar neērtu sarunu pie virtuves galda.

Finanšu sarunas mazina dārgus lēmumus

Naudas vērtību nevar iemācīt ar vienu lekciju vai dusmīgu frāzi par izšķērdību. Vajag regulāri parādīt, ka katram pirkumam un aizņēmumam ir sekas.

Nauda nav tikai cipars

6–8 gadus veciem bērniem īpaši grūti saprast naudas vērtību, un tas nav nekas pārsteidzošs. Ja pieaugušais maksā ar karti vai telefonu, bērnam nauda var izskatīties pēc bezgalīga pogas spiediena.

Vecāku aptaujas rezultāti parāda, ka vecāki redz šo problēmu jau agrā vecumā. Praktisks sākums ir pārrunāt ikdienas pirkumus, izvēles, atteikumus un to iemeslus.

Pusaudzim vajag robežas

16–19 gadu vecumā sarežģītāka kļūst apdomīga tērēšana, uzkrājumu veidošana un risku izvērtēšana. Tieši šajā vecumā es jau pats zinu bieži sacenšas ar reklāmu, kas sola ātru un vienkāršu risinājumu.

Nevajag jaunietim tēlot bankas uzraugu, bet vajag runāt par izvēlēm. Kabatas nauda, neliels uzkrājuma mērķis un iespēja pašam izjust neveiksmīga pirkuma sekas parasti māca vairāk nekā garš sprediķis.

Budzetu planosana

Izplatītie attaisnojumi nestrādā

Par naudu ir vieglāk nerunāt, jo saruna var atklāt arī pašu pieaugušo kļūdas. Tomēr klusēšana bērnu nepasargā ne no parādiem, ne no krāpniekiem.

“Viņš vēl par mazu”

Bērnam nav jāstāsta par visām ģimenes saistībām vai kredītu procentiem līdz pēdējam centam. Taču vecumam atbilstoši skaidrojumi par cenu, izvēli un gaidīšanu ir vajadzīgi jau tad, kad bērns sāk prasīt pirkumus.

Atliekot sarunu uz vēlāk, var pienākt brīdis, kad pirmais finanšu padomdevējs būs sociālo tīklu reklāma. Tā, protams, nerunās par riskiem ar vecāka pacietību.

“Skola visu iemācīs”

Skola var palīdzēt, bet ikdienas paradumi veidojas mājās. Aptaujā 37% vecāku šaubās, vai bērni spētu rīkoties ar naudu, un 30% pieļauj, ka viņi varētu neatpazīt krāpšanu.

Īpaši neērts ir fakts, ka trešdaļa ģimeņu par finanšu drošību internetā nav runājušas pietiekami. Jauniešu interese par ieguldījumiem pieaug, taču bez prasmes izvērtēt riskus un informāciju interese var pārvērsties dārgā eksperimentā.

Sāciet ar vienu sarunu

Nav jāuztaisa ģimenes finanšu ministrija ar tabulām uz ledusskapja, lai bērns kļūtu prātīgāks ar naudu. Pietiek regulāri pārrunāt pirkumus, uzkrāšanu, aizņemšanos un krāpnieciskus solījumus tā, lai bērns drīkst arī pajautāt un kļūdīties.

Ja pašam šobrīd ir kredīts vai parādu slogs, nav jātēlo perfektais piemērs. Godīga saruna par to, ka aizņemta nauda maksā vairāk un ka steidzami risinājumi mēdz būt dārgi, ir vērtīgāka par klusēšanu. Katram sava galva uz pleciem, bet tai ir vieglāk pieņemt saprātīgu lēmumu, ja tajā jau laikus ielikta kaut neliela finanšu saprašana.

Kā izvēlēties kredītu dažādos vecuma posmos

Posted on by Armands Breidaks

Kredīts pats par sevi nav ne glābējs, ne ļaundaris, lai gan reklāmas reizēm cenšas to pasniegt gandrīz kā supervaroni. Problēma sākas tad, ja aizņemas pēc principa kaut kā jau būs. Vecums nepasaka, vai kredīts ir laba ideja, bet tas būtiski maina riskus, ienākumu stabilitāti un laiku, kurā par šo lēmumu būs jāmaksā.

Jaunībā biežāk gribas visu uzreiz, vidējā vecumā spiež ģimenes un mājokļa vajadzības, bet vēlāk svarīgākais kļūst ikmēneša maksājuma drošums. Tāpēc viens un tas pats aizdevums dažādiem cilvēkiem var būt gan saprātīgs risinājums, gan ļoti dārga kļūda. Pirms parakstīt līgumu, jāvērtē ne tikai summa kontā, bet arī dzīves situācija pēc pusgada vai gada.

Vecums maina kredīta cenu

Aizņēmuma summa nav galvenais kritērijs. Daudz svarīgāk ir saprast, cik droši to varēs atdot, ja plāni pēkšņi neies pēc scenārija.

Jaunībā svarīga elastība

Jaunam cilvēkam ienākumi bieži vēl aug, bet darba pieredze un uzkrājumi var būt nelieli. Tāpēc īstermiņa aizdevumam jārisina konkrēta vajadzība, nevis jāpārvēršas par ikmēneša budžeta piedevu. Pirms pieteikuma iesniegšanas ir vērts salīdzināt kredītus, pievēršot uzmanību ne tikai procentiem, bet arī atmaksas termiņam un kopējai summai.

Vidējā vecumā jāskaita viss

Šajā posmā kredīts bieži saistās ar mājokli, remontu, bērnu vajadzībām vai jau esošu saistību apvienošanu. Mājsaimniecībai ar stabiliem ienākumiem lielāks aizdevums var būt pamatots, tomēr nedrīkst rēķināties ar maksimālo summu, ko aizdevējs teorētiski gatavs piešķirt. Mājokļa pieejamība var izskatīties labāka nekā agrāk, taču mājokļa maksājums nav vienīgais rēķins ģimenes budžetā.

Vēlāk vajadzīga droša rezerve

Pēc piecdesmit gadiem aizdevuma termiņš un ikmēneša maksājums jāvērtē īpaši piesardzīgi. Ienākumi var būt paredzami, taču darba spēju maiņa, veselības izdevumi vai tuvojoša pensionēšanās samazina vietu eksperimentiem. Šādā situācijā noderīgi ir izvērtēt kredīta riskus pēc piecdesmit, nevis paļauties uz to, ka līdz šim viss vienmēr ir izdevies.

Kreditu planosana

Populārie attaisnojumi nepalīdz

Daži argumenti par aizņemšanos izklausās ērti, jo ļauj lēmumu pieņemt ātri. Diemžēl ērtums līguma parakstīšanas brīdī mēdz pārtapt neērtā maksājumā katru mēnesi.

“Mazs maksājums nav risks”

Neliels ikmēneša maksājums var šķist nekaitīgs, bet vairāki mazi maksājumi kopā ātri apēd budžeta brīvību. Ja jāaizņemas nākamreiz, lai nosegtu iepriekšējo saistību, tā vairs nav īslaicīga palīdzība. Tā ir pazīme, ka jāaptur aizņemšanās un jāpārskata tēriņi.

“Vēlāk nopelnīšu vairāk”

Ienākumu pieaugums ir iespējams, taču to nevar ierakstīt budžetā kā garantiju. Kredīta maksājumam jābūt paceļamam ar pašreizējiem, nevis sapņu algas ienākumiem. Pretējā gadījumā aizņēmums balstās optimismā, kas diemžēl nav maksāšanas līdzeklis.

“Svarīgi tikai procenti”

Zema procentu likme vēl nenozīmē lētu kredītu. Komisijas, līguma nosacījumi, kavējuma izmaksas un garš termiņš var būtiski palielināt kopējo atmaksājamo summu. Tāpēc jāskatās uz visu līgumu, nevis tikai uz ciparu, kas pirmais iekrīt acīs.

Izvēle sākas pirms pieteikuma

Labākais kredīts ir tas, kura maksājums neatņem mieru un neatstāj budžetu tukšu līdz nākamajai algai. Nosaki vajadzīgo summu, salīdzini pilnās izmaksas, izvēlies pēc iespējas īsāku droši izpildāmu termiņu un atstāj rezervi neparedzētiem izdevumiem. Ja nauda vajadzīga steidzami, ātrums nedrīkst aizstāt aprēķinu.

Ja saistību jau ir par daudz, vispirms jāmeklē veids, kā tās sakārtot, nevis jāņem nākamais aizdevums veco maksājumu slēpšanai. Jaunībā, vidējā vecumā un vēlāk darbojas viens princips — aizņemies tikai tad, ja saproti, kā un no kā atdosi. Katram sava galva uz pleciem, bet līguma cipariem ir nepatīkams ieradums atcerēties visu precīzāk par mums.

Kā saglabāt kontroli pār savām finansēm

Posted on by Armands Breidaks

Naudas problēmas reti sākas ar vienu lielu kļūdu. Biežāk tās rodas no maziem lēmumiem, kurus pieņemam noguruši, steidzīgi vai ar cerību, ka nākamajā mēnesī viss kaut kā sakārtosies. Diemžēl kaut kā nav finanšu plāns.

Ātrais kredīts pats par sevi nav ne varonis, ne ļaundaris. Tas var palīdzēt īsā situācijā, taču neatrisina paradumu tērēt vairāk, nekā iespējams atļauties. Kontrole pār finansēm sākas brīdī, kad godīgi paskaties cipariem acīs.

Kontrole sākas pirms pieteikuma

Pirms pieņemt lēmumu par aizņemšanos, vajag saprast ne tikai to, cik ļoti nauda nepieciešama šodien, bet arī to, ko tā prasīs rīt. Tieši šajā vietā pazūd romantika un sākas noderīga disciplīna.

Aprēķini reālo rezervi

Sāc ar ienākumiem pēc nodokļiem, nevis ar summu, kas izklausās patīkami darba līgumā. Lai saprastu savu faktisko budžetu, noder neto algas kalkulators, pēc tam no šīs summas jāatņem mājokļa, pārtikas, transporta un citi regulārie izdevumi.

Atlikusī nauda nav uzaicinājums to visu iztērēt. Tā ir rezerve neparedzētiem tēriņiem un saistībām, kuras nepazudīs tikai tāpēc, ka negribas par tām domāt. Arī mājokļa pieejamības aprēķini rāda, ka ienākumu līmenis vien nenozīmē automātisku spēju droši uzņemties lielas saistības.

Nosauc vajadzību vārdā

Steidzams rēķins, salūzusi veļasmašīna vai medicīnisks izdevums ir konkrēta vajadzība. Savukārt impulsa pirkums ar domu es to esmu pelnījis ir vēlme, kurai nevajadzētu pārtapt par parādu ar procentiem.

Ja vajadzība ir īslaicīga un ir skaidrs atmaksas avots, aizņemšanās var būt apsverama. Ja nauda vajadzīga ikmēneša rēķiniem, problēma nav viens trūkstošs maksājums, bet budžets, kam nepieciešama pārskatīšana.

Budzetа plansana

Ātrais kredīts nav plāns

Visbiežākie pretargumenti izklausās pārliecinoši tieši tad, kad cilvēks ir stresā. Taču pārliecinoša frāze vēl nav pierādījums, ka lēmums būs prātīgs.

“Nākammēnes visu atdošu”

Iespējams, tā arī būs, ja nākamā mēneša ienākumi jau ir zināmi un brīvi no citām saistībām. Taču, ja atmaksai jācer uz virsstundām, prēmiju vai drauga aizdevumu, tā nav droša atdošanas stratēģija.

Pirms aizņemies, izveido vienkāršu atmaksas plānu ar konkrētu datumu un summu. Ja šis plāns neiekļaujas budžetā bez jauna aizņēmuma, risks ir pārāk liels.

“Maksājums taču ir mazs”

Neliela ikmēneša summa var šķist nekaitīga, kamēr tai nepievienojas citi maksājumi. Telefons, pirkums uz nomaksu, kredīts un kavēts rēķins kopā var izrādīties daudz nepatīkamāki par katru atsevišķi.

Svarīgi skatīties ne tikai uz maksājuma apmēru, bet uz kopējo atmaksājamo summu un termiņu. Ja situācija jau ir sarežģīta, noderīgi ir saprast, kā nepārmaksāt procentus, nevis cerēt, ka procenti pieklājīgi sevi ignorēs.

Lēmums paliek tavās rokās

Finanšu kontrole nenozīmē, ka nekad nedrīkst aizņemties. Tā nozīmē aizņemties tikai tad, ja ir skaidrs mērķis, saprotama cena un reāls atmaksas plāns. Steiga ir slikts padomdevējs, īpaši tad, ja tā paraksta līgumu tavā vietā.

Ja parādu slogs jau kļuvis smags, vispirms apstājies un apkopо visas saistības vienā sarakstā. Nosaki prioritātes, samazini liekos tēriņus un nepieņem jaunu kredītu tikai tādēļ, lai uz brīdi aizmirstu par iepriekšējo. Katram tomēr sava galva uz pleciem, un vislabāk tā strādā pirms pogas pieteikties nospiešanas.

Auto garantija var pasargāt no dārga remonta kredīta

Posted on by Armands Breidaks

Ja auto vajadzīgs darbam, bērniem vai vienkārši dzīvei, paņemšu lētāko bieži izklausās gudrāk nekā ir patiesībā. Lēts lietots auto var kļūt par dārgu hobiju tieši tajā brīdī, kad kontā jau tāpat svilpo vējš. Un tad remontam tiek paņemts ātrais kredīts, jo motors, diemžēl, negaida nākamo algu.

Mana drosmīgā tēze ir vienkārša. Auto ar spēkā esošu ražotāja garantiju reizēm ir finansiāli prātīgāks par šķietami izdevīgu vecāku mašīnu. Ne tāpēc, ka līzings būtu maģisks vai kredīti pēkšņi kļūtu mīļi. Tāpēc, ka paredzamas izmaksas parasti sāp mazāk nekā negaidīts rēķins plus procenti.

Garantija var būt lētāka

Galvenā atšķirība ir nevis auto spīdumā, bet riskā, ko jūs uzņematies.

Remonts negaida algu

Ja automobilim ir ražotāja garantija, neplānots defekts ne vienmēr pārvēršas par steidzamu aizņemšanos. Tas ir svarīgi cilvēkam, kurš jau balansē starp ikmēneša rēķiniem un nevēlas vēl vienu kredīta maksājumu.

Garantija nesedz dabisko nolietojumu, tāpēc riepas, bremzes un citas parastas lietas no budžeta nepazūd. Taču tā var pasargāt no dārgāka pārsteiguma, kas citādi liktu meklēt naudu uzreiz un bez lielām izvēles iespējām.

Garantija saglabā auto vērtību

Garāka ražotāja garantija var palielināt pircēja drošību arī tad, ja auto vēlāk pārdodat. Ja ir ievēroti apkopes, nobraukuma un dokumentēšanas nosacījumi, garantija parasti pāriet nākamajam īpašniekam.

Tieši tādēļ septiņu gadu garantija nav tikai skaists sauklis reklāmas plakātā. Tā var palīdzēt saglabāt auto vērtību un samazināt risku, ka pēc pāris gadiem mašīna būs jāpārdod par cenu, kas liek klusītēm nolādēt savu izdevīgo pirkumu.

Kopējā cena atmasko lētumu

Mazāks ikmēneša līzinga maksājums vēl nenozīmē, ka auto ir lētāks. Jāskaita pirmā iemaksa, procenti, apdrošināšana, apkopes un iespējamā atlikusī vērtība.

Tas pats attiecas uz vecāku auto par skaidru naudu. Ja tam regulāri vajag remontus un katru otro mēnesi jāaizņemas, sākotnēji zemā cena ātri zaudē savu šarmu.

Remonta izmaksas

Kāpēc iebildumi klibo

Protams, garantija nav burvju nūjiņa, un līzings nav piemērots katram.

Mazāks maksājums nav ietaupījums

.

Pretarguments parasti skan šādi. Es ņemšu vecāku auto, jo mēneša maksājuma nebūs. Tā var būt laba izvēle, ja jums ir uzkrājums remontiem un auto tehniskais stāvoklis ir pārbaudāms.

Taču, ja uzkrājuma nav, katrs neparedzēts remonts var kļūt par iemeslu dārgam kredītam. Tad maksājuma it kā nav, tikai tas parādās vēlāk, ar procentiem un stresu komplektā.

Lietots auto nav automātiski lēts

Lietots auto ar spēkā esošu garantiju var būt saprātīgs vidusceļš. Pirms pirkuma gan jāizpēta servisa vēsture un jāpārliecinās, ka apkopes ir veiktas atbilstoši prasībām.

Bez dokumentētas vēstures garantijas solījums var izrādīties tikpat vērtīgs kā pārdevēja frāze brauca tikai svētdienās. Papīri un ieraksti servisā šajā vietā ir daudz svarīgāki par spīdīgu salonu.

Garantija nesedz visu

Jā, garantija nesedz dabisko nolietojumu, un par apdrošināšanu, apkopēm vai riepām tā nemaksās. Tas nav iemesls ignorēt garantijas vērtību, bet gan atgādinājums veidot reālu budžetu.

Gudrs pircējs negaida, ka auto uzturēšana maksās nulli. Viņš salīdzina, kura izvēle samazina iespēju pēkšņi nonākt līdz ātrajam kredītam tikai tāpēc, ka mašīnai gadījās slikta diena.

Rēķiniet risku, ne reklāmu

Ja auto iegādei vajadzīgs finansējums, neskatieties tikai uz mēneša maksājumu. Salieciet vienā vietā pirmo iemaksu, procentus, apdrošināšanu, apkopes, iespējamos remontus un to, ko auto varētu būt vērts pēc dažiem gadiem. Tad kļūs redzams, vai lētākais variants tiešām ir lēts.

Ja izvēlaties lietotu auto, pārbaudiet servisa vēsturi un garantijas nosacījumus pirms līguma, nevis pēc pirmā remonta. Ja izvēlaties līzingu, neatstājiet budžetu tukšu, jo auto vienmēr atradīs veidu, kā prasīt naudu. Un pārējo jau katrs lemj ar savu galvu uz pleciem. Kredīts var palīdzēt tikt uz priekšu, bet tas nedrīkst kļūt par plāksteri katrai neizplānotai bedrei.

Kredītspēja un ienākumi. Cik ir pietiekami?

Posted on by Armands Breidaks

Cik ienākumu ir pietiekami kredītam? Ne tik daudz, cik cilvēkam pašam šķiet pēc algas dienas, bet tik, cik paliek pāri pēc visām ikdienas un esošo parādu izmaksām. Kredītdevējam tava vēlme tikt pie naudas ir saprotama, taču svarīgāka ir spēja to atdot.

Ar vidējiem ienākumiem kredīts nav automātiski aizliegta teritorija. Taču ātrais kredīts nav burvju nūjiņa, kas salabo budžetu, ja tas jau regulāri ir mīnusos. Pirms pieteikuma ir vērts paskatīties uz skaitļiem bez optimisma brillēm.

Ienākumi ir tikai sākums

Alga ir svarīga, bet viena pati tā neatbild uz jautājumu par kredītspēju. Izšķiroši ir tas, kas no tās reāli paliek pēc obligātajiem maksājumiem.

Neto ienākums rāda realitāti

Kredītdevējs vērtē ienākumus pēc nodokļu nomaksas, nevis summu darba līgumā. Lai saprastu savu faktisko situāciju, noder neto algas kalkulators, jo tieši saņemtā summa veido tavu ikmēneša budžetu. Ja pēc īres, komunālajiem maksājumiem, pārtikas un transporta paliek vien pāris desmiti eiro, pat neliels maksājums var kļūt par smagu nastu.

Esošie maksājumi samazina iespējas

Cilvēks ar 1200 eiro neto algu un bez citām saistībām bieži ir drošākā situācijā nekā cilvēks ar 1600 eiro algu, kurš jau maksā par auto, telefonu un diviem aizdevumiem. Tāpēc pirms lielāka pieteikuma jāizvērtē sava kredītspēja pirms lielāka aizdevuma. Kredīts nav sacensība par to, cik lielu summu var dabūt, bet par to, cik lielu maksājumu var izturēt arī ne tik veiksmīgā mēnesī.

Ienakumu planosana

Liela alga negarantē apstiprinājumu

Dažkārt problēma nav ienākumu apmērā, bet to regularitātē un budžeta disciplīnā. Skaista alga uz papīra nespēj nomaksāt rēķinus, ja tā pazūd pirmajās desmit dienās.

Neregulāri ienākumi rada risku

Ja ienākumi veidojas no projektiem, sezonas darba vai mainīgām prēmijām, kredītdevējs var vērtēt tos piesardzīgāk. Šādā situācijā prātīgāk ir rēķināties ar zemāko, nevis veiksmīgāko mēneša ienākumu līmeni. Arī inflācijas spiediens atgādina, ka ikdienas izdevumi var mainīties ātrāk nekā alga.

Parādu kavējumi nemēdz pazust

Labs ienākumu līmenis neizdzēš kavētus maksājumus vai daudzus jaunus kredīta pieteikumus īsā laikā. Kredītvēsture rāda, kā cilvēks ir rīkojies ar saistībām, kad vairs nav bijis tik ērti. Ja iepriekšējie maksājumi jau kavējas, jauns aizdevums bieži vien nav risinājums, bet dārgāka problēmas versija.

Aizņemies ar rezervi budžetā

Pirms pieteikuma sastādi vienkāršu mēneša budžetu un atņem no neto ienākumiem visus obligātos izdevumus. Ja pēc tam pietiek ne tikai kredīta maksājumam, bet arī nelielai rezervei, pieteikums ir daudz pamatotāks. Ja rezerve nepaliek, labāk samazināt prasīto summu vai meklēt citu risinājumu.

Steidzama vajadzība pēc naudas ir reāla, un moralizēšana rēķinus neapmaksā. Tomēr kredīts ir instruments, nevis glābšanas plāns katram budžeta caurumam. Katram pašam sava galva uz pleciem, tāpēc aizņemies tikai tad, ja spēj skaidri pateikt, no kā un kad šo naudu atdosi.

Dzīve uz nomaksu. Kā tajā neiestrēgt?

Posted on by Armands Breidaks

Dzīve uz nomaksu reti sākas ar vienu dramatisku lēmumu. Parasti tā sākas ar telefonu, dīvānu vai pirkumu, kuru it kā būtu muļķīgi nepaņemt uzreiz. Pēc tam ikmēneša maksājumi sāk uzvesties kā nelūgti viesi, kuri zina jūsu konta paroli.

Kredīts pats par sevi nav rakstura vājums, jo reizēm nauda tiešām vajadzīga steidzami. Problēma rodas brīdī, kad nomaksa kļūst par standarta veidu, kā apmaksāt gandrīz visu. Tad algas diena vairs nenozīmē brīvību, bet gan rēķinu sadali.

Nomaksa kļūst par ieradumu

Nomaksas slazds ir viltīgs, jo katrs atsevišķais maksājums šķiet paciešams. Kopā tie var kļūt par summu, kas neatstāj vietu ne uzkrājumam, ne neparedzētiem tēriņiem.

Mazie maksājumi summējas

Divdesmit vai trīsdesmit eiro mēnesī par vienu pirkumu neizklausās biedējoši. Taču vairāki šādi maksājumi pārvērš budžetu par puzli, kurā katrs nākamais rēķins paņem vēl vienu gabalu.

Pirms jauna aizņēmuma ir vērts salīdzināt ne tikai ikmēneša maksājumu, bet arī kopējās izmaksas un nosacījumus. Tieši tāpēc cilvēki mēdz izvērtēt izdevīgākie nebanku kredīti, nevis akli pieņemt pirmo piedāvājumu.

Pirkums nav steidzama vajadzība

Atlaide, jauns modelis vai draugu sajūsma nav iemesls uzņemties saistības uz mēnešiem. Ja pirkums nevar pagaidīt līdz nākamajai algai, der godīgi sev pajautāt, vai problēma ir vajadzība vai vienkārši vēlme.

Īpaši bīstams ir brīdis, kad kredītu izmanto, lai uzturētu ierasto dzīves līmeni. Pirkumu drudzis pāriet, bet maksājumu grafiks parasti paliek.

Nomaksas planossana

Ērtuma argumenti neatceļ rēķinus

Nomaksa bieži tiek aizstāvēta ar loģiskiem argumentiem. Daļa no tiem ir pamatoti, taču tie neatbrīvo no pienākuma rēķināties ar savām iespējām.

“Maksājums ir pavisam mazs”

Neliels ikmēneša maksājums ir pieņemams tikai tad, ja pēc visu saistību segšanas paliek nauda ikdienai un rezervei. Ja jaunam maksājumam vieta atrodas tikai tāpēc, ka tiek atlikts cits rēķins, tas vairs nav ērts risinājums.

Mazs maksājums arī nenozīmē mazu kopējo cenu. Jo ilgāks atmaksas termiņš, jo ilgāk pirkums atgādina par sevi.

“Vajadzīga nauda uzreiz”

Dažkārt tas ir taisnība, piemēram, neparedzētu izdevumu gadījumā. Tomēr aizņemšanās problēmu atrisina tikai tad, ja jau pirms līguma ir skaidrs, no kādiem ienākumiem un kurā datumā saistība tiks segta.

Nepārdomāts kredīts, kas paņemts iepriekšējā maksājuma dzēšanai, ir parādu cikla sākums. Šādā situācijā svarīgākais nav atrast nākamo ātro risinājumu, bet apturēt jaunu saistību veidošanu un pārskatīt visus maksājumus.

Kontrole sākas pirms pirkuma

.

Praktisks sākums ir vienkāršs. Pierakstiet visus ikmēneša maksājumus, to termiņus un kopējo summu. Pēc tam nosakiet limitu, cik lielu daļu ienākumu varat atvēlēt saistībām, un nepārsniedziet to pat tad, ja reklāma sola dzīvi bez raizēm. Ja iespējams, veidojiet nelielu rezervi, jo arī SEB noguldījumu likmes atgādina, ka uzkrājums var būt lietderīgāks par kārtējo maksājumu grafiku.

Ja nauda vajadzīga steidzami, izvērtējiet aizņēmumu mierīgi, nevis ar pirkuma grozu vienā rokā un paniku otrā. Kredīts var būt instruments, bet tas nav algas pielikums un noteikti nav bezmaksas risinājums. Katram sava galva uz pleciem, tāpēc labākais lēmums ir tas, kuru pēc mēneša vēl varēsiet mierīgi apmaksāt.

Pirkumu drudzis nav iemesls dzīvot uz kredīta

Posted on by Armands Breidaks

Man nešķiet prātīgi uztvert veikalu rosību kā atļauju pašam dzīvot uz kredīta. Ja cilvēki augustā vairāk pērk, tas vēl nenozīmē, ka viņiem visiem kontos stāv drošības spilvens. Dažreiz aiz spoža pirkumu maisiņa slēpjas ļoti neglīts procentu maksājums.

mazumtirdzniecības apgrozījuma pieaugums rāda, ka pirkšanas aktivitāte turpinās, taču kopējie rādītāji nepasaka neko par viena cilvēka maciņu. Tieši tur sākas kļūda. Tirgus kustas, un mums šķiet, ka arī personīgajam budžetam jāskrien līdzi. Nav jāskrien, īpaši tad, ja finiša taisnē gaida parāds.

Mazumtirdzniecības kāpums nav signāls aizņemties

Kopējā pirkšana var radīt maldīgu sajūtu, ka tērēt ir normāli un droši. Taču kredīta rēķins vienmēr ir ļoti personisks.

Kopējais apgrozījums nav jūsu budžets

Mazumtirdzniecības pieaugums nozīmē vien to, ka cilvēki kopumā tērē vairāk, nevis to, ka katram pircējam finanšu situācija ir laba. Viens norēķinās ar iekrājumiem, cits ar algu, bet trešais ar aizņemtu naudu. Statistikā tas izskatās vienādi, bet cilvēka ikmēneša maksājumos atšķirība ir skarba.

Pirkums nerada drošības rezervi

Ja steidzami vajadzīga nauda, ātrais kredīts var būt risinājums konkrētai problēmai, nevis biļete uz papildu pirkumiem. Aizņemties pārtikai, rēķinam vai neparedzētam remontam jau tā ir dārga situācija; pievienot tai lietas, kuras var pagaidīt, ir dārgs ieradums. Procenti neņem vērā, cik veiksmīgi izskatījās pirkums grozā.

Budzetu planosana

Pretargumenti, kas maksā procentus

Parādam vienmēr var atrast glītu attaisnojumu. Diemžēl glīts attaisnojums nesamazina kopējo atmaksas summu.

Citi pērk, tātad varu

Citu cilvēku pirkumi nav jūsu maksātspējas apliecinājums. Jūs nezināt, vai viņi maksā uzreiz, krāj mēnešiem vai pēc tam nervozi pārskaita naudu aizdevējam. Salīdzināt savu budžetu ar svešu iepirkumu grozu ir aptuveni tikpat gudri kā izvēlēties zābakus pēc kaimiņa pēdas izmēra.

Ātrais kredīts atrisinās visu

Ātrais kredīts var nopirkt laiku, bet nevar automātiski palielināt ienākumus. Ja nav skaidrs, no kā un kurā datumā aizdevumu atdosiet, steidzams risinājums var pārvērsties par ilgstošu parādu slogu. Vispirms jāaprēķina nevis aizņemamā summa, bet pilna cena ar procentiem un maksājumiem.

Pirms aizņemšanās nosauciet cenu

.

Pirms pieteikties kredītam, uzrakstiet vienā rindā trīs lietas, kam nauda vajadzīga, cik kopā būs jāatdod un no kā to segsiet. Ja atbilde uz pēdējo jautājumu ir miglaina, pirkumu vai izdevumu vērts mēģināt atlikt, samazināt vai risināt citā veidā. Kredīts nav rakstura vājums, bet tas nav arī bezmaksas glābšanas riņķis.

Mazumtirdzniecības kāpums var būt laba ziņa ekonomikai, taču jūsu finanšu plānam vajag savus skaitļus. Aizņemieties tikai tad, ja tas atrisina konkrētu vajadzību un atmaksas plāns turas kopā arī bez optimisma brīnumiem. Katram tomēr sava galva uz pleciem, un tā ir vērtīgāka par jebkuru pirkumu uz procentiem.

Ar ko sākt, ja steidzami vajag naudu

Posted on by Armands Breidaks

Naudas steiga bieži liek domāt, ka vienīgā izeja ir aizņemties uzreiz. Taču sliktākais lēmums parasti nav kredīts pats par sevi, bet kredīts, kas paņemts panikā un bez plāna. Kad kontā ir tukšums, auksta galva kļūst vērtīgāka par jebkuru reklāmas solījumu.

Vispirms godīgi nosauc, kam nauda vajadzīga un cik liela summa patiesībā nepieciešama. Rēķins par ārstēšanu, īres maksājums vai steidzams auto remonts nav tas pats, kas vēlme aizlāpīt ikmēneša tēriņus. Jo precīzāks ir iemesls, jo mazāka iespēja aizņemties vairāk, nekā vajag.

Sāc ar situācijas aprēķinu

Steiga nav iemesls izlaist vienkāršu aprēķinu. Tieši piecas līdz desmit minūtes var pasargāt no dārga lēmuma.

Nosaki nepieciešamo summu

Pieraksti konkrēto maksājumu, tā termiņu un pieejamos līdzekļus kontā. Ja pietrūkst 80 eiro, aizņemties 300 eiro tikai tāpēc, ka tā piedāvā aizdevējs, nav risinājums, bet papildu problēma ar procentiem.

Pārbaudi, vai rēķinu iespējams samaksāt pa daļām, pārcelt termiņu vai vienoties ar pakalpojuma sniedzēju. Dažkārt viens zvans ir lētāks par jebkuru aizdevumu, lai cik neērti tas šķistu.

Salīdzini pirms aizņemšanās

Ja aizdevums tomēr ir vajadzīgs, nevajag ķert pirmo redzēto piedāvājumu. Pirms līguma apstiprināšanas ir vērts salīdzināt kredītus, pievēršot uzmanību kopējai atmaksas summai, termiņam un kavējuma nosacījumiem.

Ātra nauda nav bezmaksas nauda, lai arī reklāmās tā reizēm izskatās gandrīz kā draudzīgs pakalpojums no kaimiņa. Izvēlies mazāko summu un īsāko termiņu, ko vari reāli izpildīt bez nākamā mēneša budžeta sabrukuma.

Kreditu planosana

Panikas risinājumi bieži maksā dārgi

,

un pretarguments ir saprotams, jo, ja naudu vajag šodien, laika domāt neesot. Tomēr tieši steigā pieņemtie lēmumi visbiežāk pārvērš vienu steidzamu maksājumu ilgākā parādu ķēdē.

Kredīts neatrisina ienākumu trūkumu

Aizdevums var būt praktisks risinājums vienreizējam izdevumam, taču tas neizlabo situāciju, ja ik mēnesi pietrūkst naudas pamatvajadzībām. Šādā gadījumā jāskatās, kur rodas deficīts, kādus maksājumus var samazināt un vai iespējams palielināt ienākumus.

Pirms aizņemies, izvērtē savas iespējas veikt maksājumus, jo spēja atmaksāt kredītu ir svarīgāka par to, cik ātri nauda nonāk kontā. Ja atmaksa balstās tikai cerībā, ka kaut kā jau būs, tas nav finanšu plāns.

Neļauj sevi steidzināt

Neviens godīgs lēmums neprasa nodot bankas piekļuves datus, kodus vai apstiprināt maksājumu telefonsarunas laikā. Krāpnieki labi zina, ka cilvēks, kuram steidzami vajag naudu, ir vieglāk pierunājams uz riskantu rīcību.

Finanšu iestādes regulāri brīdina par krāpšanas mēģinājumiem, kuros cilvēkus steidzina un uzdodas par banku vai uzņēmumu pārstāvjiem. Pārbaudi kontaktu oficiālajos kanālos un neļauj steidzamībai atslēgt veselo saprātu.

Izvēlies risinājumu, nevis paniku

Steidzami vajag naudu nenozīmē, ka jāpieņem pirmais piedāvājums vai jāaizņemas maksimālā pieejamā summa. Vispirms aprēķini vajadzību, meklē iespēju vienoties par maksājumu un tikai tad izvērtē aizdevumu kā vienu no variantiem.

Labs lēmums ne vienmēr ir patīkams, jo reizēm tas nozīmē atteikties no pirkuma, palūgt palīdzību vai godīgi pārrunāt situāciju ar kreditoru. Aizdevums var palīdzēt īsā brīdī, bet katram pašam sava galva uz pleciem un pienākums saprast, kā šodienas nauda ietekmēs rītdienas budžetu.

Kā kredīti ietekmē tavu kredītspēju

Posted on by Armands Breidaks

Nauda, kas ienāk kontā piecās minūtēs, var šķist kā glābšanas riņķis, taču kredītspējai tā reizēm ir kā slapjš dvielis sejā. Viena aizņemšanās pati par sevi vēl nav finanšu katastrofa. Problēma sākas tad, kad kredīts kļūst par ierastu veidu, kā aizlāpīt katru caurumu budžetā.

Kredītspēja nav sods par pagātnes kļūdām, bet aizdevēju vērtējums par to, cik droši spēsi pildīt nākamās saistības. Viņi skatās uz ienākumiem, esošajiem maksājumiem un maksājumu disciplīnu. Tāpēc pirms jauna pieteikuma ir vērts godīgi paskatīties, ko tavs budžets jau velk.

Kredīts ir finanšu nospiedums

Katras saistības samazina brīvo naudu, ko vari izmantot ikdienai un neparedzētiem tēriņiem. Atšķiras ne tikai aizdevuma summa, bet arī iemesls, termiņš un spēja maksāt laikā.

Ātrais kredīts signalizē steigu

Ātrais kredīts var palīdzēt īstā ārkārtas situācijā, taču bieža pieteikšanās rāda, ka budžetā regulāri pietrūkst rezerves. Tas nenozīmē, ka cilvēks ir bezatbildīgs, bet aizdevējam šāds paradums var izskatīties pēc paaugstināta riska.

Pirms pieteikuma ir prātīgi salīdzināt kredītus, nevis paņemt pirmo piedāvājumu, kas uzlec ekrānā. Mazāka kopējā atmaksas summa un saprotams maksājumu grafiks ļauj izvairīties no lieka spiediena uz budžetu.

Līzings samazina brīvo vietu

Patēriņa kredīts un līzings bieži ir paredzamāki par īstermiņa aizdevumu, tomēr ikmēneša maksājums paliek tavā budžetā uz ilgāku laiku. Jo vairāk šādu maksājumu, jo mazāk elastības paliek nākamajam kredītam vai negaidītam rēķinam.

Līzings nav slikts tikai tāpēc, ka tas ir līzings, jo tas var palīdzēt iegādāties vajadzīgu auto vai citu lielu pirkumu. Taču vēlme paņemt dārgāku mantu nedrīkst pārvērsties par situāciju, kurā pēc maksājumiem pietiek vien makaroniem un optimismam.

Kreditu plans

Populāri mierinājumi nepalīdz

Daudzi parādu sarežģījumus sāk ar frāzi gan jau kaut kā. Diemžēl kredītspēja uz cerībām nereaģē, jo tai vajag skaidrus ienākumus un savlaicīgus maksājumus.

Mazs maksājums nav mazs risks

Neliels ikmēneša maksājums var likties nevainīgs, bet vairāki mazi maksājumi kopā spēj apēst ievērojamu ienākumu daļu. Ja kavējumi sāk atkārtoties, nākamais aizdevums var kļūt dārgāks vai vispār nebūt pieejams.

Nav gudri aizņemties tikai tāpēc, lai saglabātu sajūtu, ka viss ir kontrolē. Ja esošās saistības jau rada stresu, svarīgāk ir pārskatīt tēriņus un meklēt veidu, kā samazināt kopējo maksājumu slogu.

Jauns kredīts nerisina veco

Viena kredīta segšana ar citu dažreiz var būt pamatota, ja jaunie nosacījumi ir skaidri izdevīgāki un maksājums kļūst pārvaldāms. Taču aizņemties no jauna tikai tāpēc, lai atliktu problēmu uz nākamo mēnesi, ir drošs ceļš uz lielāku parādu.

Ja maksājumi jau krājas, svarīgi laikus pārtraukt parādu spirāli bez bankrota. Arī plašāka finanšu nedrošība nav izdomāta problēma, jo senioru nabadzības risks Latvijā atgādina, cik nozīmīga ir rezerve neparedzētiem dzīves posmiem.

Kredītspēja sākas pirms pieteikuma

Labs kredīts ir tas, kuru vari atmaksāt bez ikmēneša akrobātikas un bez vajadzības tūlīt meklēt nākamo aizdevumu. Pirms aizņemies, saskaiti visus maksājumus, novērtē stabilos ienākumus un atstāj vietu neparedzētiem izdevumiem.

Ātrais kredīts var būt avārijas risinājums, nevis automātiska atbilde uz katru naudas trūkumu. Aizdevējs vērtēs ciparus, bet lēmumu pieņem tu, jo katram tomēr sava galva uz pleciem.