Pēdējais kredīts izklausās pēc dramatiska solījuma, ko cilvēks sev pasaka brīdī, kad kontā atkal ir vairāk nulles nekā iespēju. Vēlākā dzīves posmā aizņemšanās var šķist vienkāršākais risinājums neparedzētam remontam, veselības izdevumiem vai vecu parādu dzēšanai. Taču vienkāršs risinājums ne vienmēr ir lēts vai mierīgs.
Kredīts pats par sevi nav rakstura vājums, jo reizēm nauda vajadzīga tūlīt, nevis pēc nākamās algas vai pensijas. Problēma sākas tad, ja aizdevums tiek izmantots, lai apklusinātu sekas, nevis novērstu cēloni. Pirms parakstīt kārtējo līgumu, ir vērts sev pajautāt, vai tas tiešām būs pēdējais kredīts vai tikai nākamais aplis tajā pašā karuselī.
Kredīts nav automātiska atbilde
Vēlāk dzīvē katrs ikmēneša maksājums jūtams asāk, jo ienākumu pieauguma iespējas bieži ir ierobežotākas. Tāpēc aizdevumam jābūt aprēķinātam lēmumam, nevis reakcijai uz paniku.
Maksājums paliek arī rīt
Ja kredīta maksājums apēd naudu pārtikai, medikamentiem vai komunālajiem rēķiniem, tas nav risinājums, bet glīti noformēta problēmas pārcelšana. Aizņemties ir pamatoti tikai tad, ja ir skaidrs, no kā un kurā datumā parāds tiks segts. Ar cerību vien kredīta grafiku samaksāt nevar, lai cik optimistiski tas neizklausītos.
Pirms izvēles vērts salīdzināt ne tikai procentus, bet arī kopējo atmaksājamo summu, termiņu un kavējuma sekas. Ja tiek vērtēti izdevīgākie nebanku kredīti, svarīgākais nav solījums par ātru naudu, bet spēja izpildīt līguma nosacījumus bez nākamā aizdevuma.
Darba gadi nav garantija
Ilgāks darba mūžs nenozīmē, ka ienākumi būs stabili līdz pat pēdējai darba dienai. Darba mūža dati rāda, ka Latvijā cilvēki paredzami strādā ilgāk par Eiropas Savienības vidējo, taču veselība, darba iespējas un izdevumi katram ir atšķirīgi. Kredītu nevajag balstīt pieņēmumā, ka nākotnē noteikti būs vairāk naudas.
Ja aizdevums paredzēts veselībai, mājokļa avārijai vai citai patiešām neatliekamai vajadzībai, tam var būt saprotams pamatojums. Taču arī tad jāizvērtē īsākais reāli izpildāmais termiņš un mazākā nepieciešamā summa. Aizņemties ar rezervi katram gadījumam parasti nozīmē maksāt par gadījumu, kas var nemaz nepienākt.
Pretargumenti, kas bieži maldina
Aizņemšanās lēmumu bieži pavada labi skanoši attaisnojumi. Tie var būt saprotami, bet tas nenozīmē, ka tie vienmēr palīdz makam.
“Man naudu vajag tūlīt”
Steidzamība ir īsta, ja jāapmaksā neatliekams rēķins vai jānovērš zaudējumi, kas bez rīcības tikai pieaugs. Tomēr vispirms vērts noskaidrot, vai iespējams vienoties par maksājuma atlikšanu, sadalīšanu daļās vai palīdzību no tuviniekiem. Dažreiz viena neērta saruna izmaksā mazāk nekā vairāki mēneši ar procentiem.
Arī pārdodams priekšmets, īslaicīgs papildu darbs vai izdevumu samazināšana nav īpaši romantiski risinājumi. Toties tie neveido jaunu parādu, kas vēlāk prasa uzmanību un naudu. Ātrais kredīts ir ātrs tikai saņemšanas brīdī, bet atmaksa mēdz vilkties daudz ilgāk.
“Ar jaunu kredītu segšu veco”
Pārkreditēšana var būt saprātīga tikai tad, ja jaunais risinājums patiešām samazina kopējās izmaksas un ir skaidrs atmaksas plāns. Ja jaunais aizdevums tikai pagarina termiņu vai palielina summu, parādu slogs nepazūd. Tas vienkārši uzvelk citu jaku un izliekas par svaigu sākumu.
Ja jau ir vairāki maksājumi, vispirms jāsaraksta visi parādi, to summas, procenti un termiņi. Tad kļūst redzams, vai nepieciešama vienošanās ar kreditoriem, budžeta pārskatīšana vai profesionāls padoms. Galvu smiltīs ielikt ir bez maksas, bet rezultāts parasti ir dārgs.
Lēmums, kas netraucē rītdienai
Pēdējais kredīts ir vajadzīgs tikai tad, ja tas atrisina konkrētu problēmu un nerada nākamo. Pirms pieteikuma iesniegšanas iedod sev vismaz vienu nakti pārdomām, aprēķini ikmēneša maksājumu un izvērtē, cik lielu kredītu vari atļauties pēc algas. Ja atbilde ir neskaidra, nesteidzies ar parakstu.
Gudrs lēmums nav tas, kurā kāds aizdevums tiek pasludināts par labu vai sliktu. Gudrs lēmums ir tas, kuru vari izskaidrot sev arī pēc mēneša, kad emocijas būs norimušas. Katram ir sava galva uz pleciem, un tieši tā, nevis reklāmas solījums, ir labākais filtrs pirms aizņemšanās.
